Simulateur assurance emprunteur 2026 — Économie par délégation
L'assurance emprunteur représente souvent 20 à 30 % du coût total d'un crédit immobilier — parfois davantage que les intérêts eux-mêmes sur les prêts à taux bas. Ce simulateur compare le contrat groupe de votre banque avec une délégation d'assurance externe, et chiffre l'économie réalisable sur toute la durée du prêt.
Deux paramètres font l'essentiel de l'écart. Le taux (TAEA) d'abord : un contrat bancaire tourne autour de 0,30 à 0,40 %, quand une délégation descend à 0,08-0,15 % pour un emprunteur jeune et non-fumeur. La base de calcul ensuite : les contrats bancaires appliquent le taux au capital initial, avec une cotisation constante, tandis que beaucoup de délégations le calculent sur le capital restant dû — la cotisation diminue alors à chaque échéance.
Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalité, à condition de présenter des garanties au moins équivalentes. La banque ne peut refuser une délégation que sur ce motif d'équivalence des garanties — jamais sur le prix.
Votre prêt immobilier
Les deux contrats à comparer
Économie sur la durée du prêt
14 641 €
soit 81,3 % du coût de l'assurance · 61 € par mois en moyenne
Comparatif détaillé
| Poste | Assurance banque | Délégation | Écart |
|---|---|---|---|
| Taux (TAEA) | 0,36 % | 0,12 % | 0,24 pts |
| Base de calcul | Capital initial | Capital restant dû | — |
| Cotisation mensuelle | 75 € | 25 € | 50 € |
| Coût total sur 20 ans | 18 000 € | 3 359 € | 14 641 € |
Points de vigilance
- Comparez les garanties, pas seulement le prix : la banque ne peut refuser une délégation que si le niveau de garanties est inférieur au sien.
- Vérifiez la base de calcul : à taux identique, un contrat sur capital restant dû coûte nettement moins cher qu'un contrat sur capital initial.
- Attention aux exclusions : sports à risque, affections dorsales et psychologiques sont fréquemment exclues des contrats les moins chers.
- Plus vous changez tôt, plus l'économie est forte : l'assurance pèse davantage sur les premières années, quand le capital restant dû est élevé.
Définitions des termes clés
- Assurance emprunteur
- Contrat garantissant le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Non obligatoire légalement, mais exigée par toutes les banques.
- TAEA
- Taux annuel effectif de l'assurance. Il exprime le coût de l'assurance en pourcentage du capital emprunté et permet de comparer les offres sur une base commune.
- Délégation d'assurance
- Faculté de souscrire l'assurance auprès d'un assureur externe plutôt qu'au contrat groupe de la banque. Celle-ci ne peut la refuser que si les garanties sont inférieures.
- Loi Lemoine
- Loi de 2022 permettant de résilier son assurance emprunteur à tout moment, sans frais. Elle supprime aussi le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré remboursés avant 60 ans.
- Quotité assurée
- Part du capital couverte pour chaque emprunteur. Un emprunteur seul est assuré à 100 % ; un couple répartit sa couverture, souvent 100 % chacun, soit 200 % au total.
- Capital restant dû
- Montant du prêt encore à rembourser à une date donnée. Une assurance calculée sur cette base voit sa cotisation diminuer à chaque échéance.
- Équivalence des garanties
- Critère unique autorisant la banque à refuser une délégation. Elle s'apprécie sur une liste de critères définie par le CCSF, jamais sur le tarif proposé.
Formules de calcul de l'assurance emprunteur
Cotisation sur capital initial : Cotisation mensuelle = Capital emprunté × TAEA × Quotité ÷ 12 Cotisation constante sur toute la durée — mode de calcul des contrats bancaires
Cotisation sur capital restant dû : Cotisation du mois M = Capital restant dû (M) × TAEA × Quotité ÷ 12 Cotisation dégressive, qui tend vers zéro en fin de prêt
Coût total de l'assurance : Coût total = Somme des cotisations sur toute la durée À comparer au coût des intérêts du crédit pour mesurer son poids réel
Économie par délégation : Économie = Coût assurance banque − Coût assurance déléguée Le gain est maximal si le changement intervient tôt dans la vie du prêt
Mensualité du crédit (hors assurance) : M = C × (t/12) ÷ (1 − (1 + t/12)^−n) C = capital, t = taux annuel du prêt, n = nombre de mensualités
Assurance emprunteur — repères
- Part de l'assurance dans le coût d'un créditSouvent 20 à 30 % du coût total
- Taux moyen d'un contrat bancaire (TAEA)Environ 0,30 à 0,40 %
- Taux d'une délégation pour un profil jeune non-fumeurEnviron 0,08 à 0,15 %
- Peut-on changer d'assurance en cours de prêt ?Oui, à tout moment depuis la loi Lemoine
- Économie moyenne sur 20 ansFréquemment 5 000 à 15 000 €
Utilisez le simulateur ci-dessous pour un calcul personnalisé
Comment utiliser ce simulateur
- Étape 1 : Renseignez le capital emprunté, la durée et le taux de votre prêt immobilier.
- Étape 2 : Indiquez le taux d'assurance de votre banque (TAEA), disponible sur votre offre de prêt ou votre tableau d'amortissement.
- Étape 3 : Saisissez le taux de l'offre de délégation obtenue et sa base de calcul — capital initial ou capital restant dû.
- Étape 4 : Comparez le coût total des deux contrats et lisez l'économie réalisable.
Les garanties à vérifier avant de changer
- Décès et PTIA : garanties socles, toujours exigées par la banque pour une résidence principale.
- IPT et IPP : invalidité permanente totale ou partielle. Vérifiez le seuil de déclenchement, souvent 66 % pour l'IPT et 33 % pour l'IPP.
- ITT : incapacité temporaire de travail. Attention au délai de franchise (souvent 90 jours) et au mode d'indemnisation, forfaitaire ou indemnitaire.
- Exclusions : affections dorsales et psychologiques sont fréquemment exclues ou soumises à conditions dans les contrats les moins chers.
La procédure de changement
- Obtenez un devis auprès d'un assureur externe en veillant à l'équivalence des garanties avec votre contrat actuel.
- Adressez la demande de substitution à votre banque, accompagnée du nouveau contrat et de la fiche standardisée d'information.
- La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. Un refus doit être motivé par écrit et fondé sur la seule équivalence des garanties.
- En cas d'accord, un avenant au contrat de prêt est établi sans frais, et l'ancienne assurance est résiliée.
En résumé
Changer d'assurance emprunteur est l'un des leviers les plus rentables pour alléger un crédit immobilier : plusieurs milliers d'euros d'économie pour une démarche de quelques semaines. La loi Lemoine ayant supprimé toute contrainte de calendrier, le seul vrai critère reste l'équivalence des garanties : comparez ligne à ligne avant de signer, un tarif très bas cachant parfois des exclusions déterminantes.
FAQ
- Combien peut-on économiser en changeant d'assurance emprunteur ?
- L'économie dépend de l'écart de taux et du capital restant à rembourser. Pour un prêt de 250 000 € sur 20 ans, passer d'un contrat bancaire à 0,36 % à une délégation à 0,12 % représente couramment 10 000 à 15 000 € d'économie. Plus vous changez tôt dans la vie du prêt, plus le gain est important.
- Peut-on changer d'assurance de prêt à tout moment ?
- Oui. Depuis la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, la résiliation est possible à tout moment, sans frais ni pénalité et sans attendre une date anniversaire. La seule condition est de présenter un contrat offrant des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque.
- La banque peut-elle refuser ma délégation d'assurance ?
- Uniquement si les garanties du nouveau contrat sont inférieures à celles de son contrat groupe, sur la base de critères définis par le CCSF. Le refus doit être motivé par écrit dans un délai de 10 jours ouvrés. Un refus fondé sur le prix ou sur une volonté commerciale est illégal.
- Qu'est-ce que le TAEA et pourquoi est-il important ?
- Le taux annuel effectif de l'assurance exprime son coût en pourcentage du capital emprunté. C'est le seul indicateur permettant de comparer objectivement deux offres, car il intègre l'ensemble des frais. Attention toutefois à vérifier également la base de calcul : capital initial ou capital restant dû.
- Quelle différence entre capital initial et capital restant dû ?
- Sur capital initial, la cotisation reste identique pendant toute la durée du prêt. Sur capital restant dû, elle diminue à chaque échéance puisqu'elle suit le capital encore à rembourser. À taux affiché identique, la seconde formule coûte nettement moins cher sur la durée totale.
- Le questionnaire médical est-il toujours obligatoire ?
- Non. La loi Lemoine l'a supprimé pour les prêts dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur et dont le remboursement s'achève avant le 60e anniversaire. Au-delà de ces seuils, le questionnaire reste exigé, mais le droit à l'oubli a été ramené à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C.
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