Simulateur Retraite 2026 — Estimez votre pension
La pension de retraite se compose de deux étages : la retraite de base versée par la Sécurité sociale (CNAV pour les salariés du privé) et la retraite complémentaire gérée par l'AGIRC-ARRCO. Notre simulateur estime le montant de votre future pension en fonction de vos revenus, de votre durée de cotisation et de votre âge de départ. Il intègre les dernières règles issues de la réforme des retraites pour un résultat fiable.
La réforme des retraites 2023 a progressivement relevé l'âge légal de départ à 64 ans (contre 62 ans auparavant) et la durée de cotisation requise pour le taux plein à 172 trimestres (43 ans) pour les générations nées à partir de 1965. Un départ avant 64 ans reste possible pour les carrières longues, les travailleurs handicapés et certains métiers pénibles, sous conditions strictes de trimestres cotisés.
Le taux de remplacement — rapport entre votre dernière rémunération et votre pension — varie considérablement selon votre profil. Pour un salarié du privé, il se situe généralement entre 50% et 75% du dernier salaire net. Les cadres supérieurs subissent un taux de remplacement plus faible (45-55%) car la retraite de base est plafonnée au plafond de la Sécurité sociale (3 864€/mois en 2026). Anticiper cet écart est essentiel pour maintenir votre niveau de vie.
La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO fonctionne par un système de points. Chaque année, vos cotisations sont converties en points selon la valeur d'achat du point. À la retraite, votre pension complémentaire est calculée en multipliant le nombre total de points acquis par la valeur de service du point (1,4159€ en 2025). Pour les cadres, cette retraite complémentaire peut représenter 50 à 60% de la pension totale.
Pour compenser la baisse de revenus à la retraite, plusieurs solutions d'épargne complémentaire s'offrent à vous : le PER (Plan d'Épargne Retraite) offre une déduction fiscale immédiate, l'assurance-vie offre souplesse et fiscalité avantageuse après 8 ans, et l'investissement immobilier locatif génère des revenus complémentaires réguliers. Idéalement, combinez ces trois leviers dès 35-40 ans pour construire un complément de retraite solide et diversifié.
Votre situation
Pension mensuelle estimée
2 088 €
Pension annuelle : 25 058 €
Définitions des termes clés
- Retraite par répartition
- Système dans lequel les cotisations des actifs financent directement les pensions des retraités actuels, par opposition à la capitalisation individuelle.
- Taux de remplacement
- Rapport entre la première pension de retraite et le dernier salaire. En France, il est d'environ 50-60 % pour un cadre du privé et jusqu'à 75 % pour la fonction publique.
- Trimestres validés
- Nombre de trimestres de cotisation accumulés au régime général, déterminant le droit à une retraite à taux plein (167 à 172 trimestres selon la génération).
- Décote / Surcote
- Pénalité (décote de 1,25 % par trimestre manquant) ou bonification (surcote de 1,25 % par trimestre au-delà du taux plein) appliquée au montant de la pension.
- Retraite complémentaire AGIRC-ARRCO
- Régime obligatoire de retraite complémentaire pour les salariés du privé, fonctionnant par points accumulés durant la carrière et convertis en pension à la retraite.
Formules de calcul de la retraite
Pension de base (régime général) : Pension = SAM × (Trimestres_validés / Trimestres_requis) × Taux SAM = Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années
Taux de liquidation : Taux = 50% si taux plein, sinon décote de 0,625% par trimestre manquant Taux plein à 67 ans ou avec tous les trimestres
Pension complémentaire AGIRC-ARRCO : Pension_compl = Points_acquis × Valeur_point Valeur du point 2026 : 1,4159€
Taux de remplacement : Taux_remplacement = (Pension_totale / Dernier_salaire_net) × 100 Indicateur du niveau de vie à la retraite
Exemples de pension de retraite
- Pension d'un salarié à 40 000 €/an partant à 64 ans~1 540 €/mois
- Taux de remplacement moyen en France (salarié)50 à 60 % du dernier salaire
- Durée de cotisation requise pour une retraite pleine (2026)172 trimestres (43 ans)
- Décote par trimestre manquant1,25 % / trimestre (max 25 %)
- Pension minimale garantie (minimum contributif)~900 €/mois brut (2026)
Utilisez le simulateur ci-dessous pour un calcul personnalisé
Les conditions pour partir à taux plein
- Âge légal de départ : depuis la réforme 2023, l'âge légal est progressivement relevé à 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968. Pour les générations antérieures, un calendrier transitoire s'applique (63 ans et 3 mois pour la génération 1963, etc.)
- Durée de cotisation requise : il faut 172 trimestres (43 ans) de cotisation pour obtenir le taux plein. Chaque trimestre manquant entraîne une décote sur votre pension
- Taux plein automatique à 67 ans : quel que soit votre nombre de trimestres cotisés, vous bénéficiez automatiquement du taux plein à 67 ans. C'est un filet de sécurité pour les carrières incomplètes
- Départ anticipé pour carrière longue : si vous avez commencé à travailler avant 16, 18 ou 20 ans et cotisé suffisamment, vous pouvez partir avant l'âge légal (58, 60 ou 62 ans selon les cas)
Comprendre la décote et la surcote
La décote s'applique si vous partez avant d'avoir tous vos trimestres : chaque trimestre manquant réduit votre pension de 1,25% (soit 0,625% par trimestre sur le taux de liquidation de 50%). La décote maximale est de 20 trimestres, soit une réduction de 25% de la pension. À l'inverse, la surcote récompense ceux qui travaillent au-delà du taux plein : chaque trimestre supplémentaire après l'âge légal et au-delà de la durée requise majore la pension de 1,25%. Par exemple, 8 trimestres de surcote (2 ans) augmentent votre retraite de 10%. La surcote est un levier puissant pour compenser une carrière à revenus modestes.
Comment est calculée votre pension de base
- Calculer le Salaire Annuel Moyen (SAM) : c'est la moyenne de vos 25 meilleures années de revenus, revalorisées par des coefficients d'inflation. Seuls les revenus sous le plafond de la Sécurité sociale (PASS : 46 368€ en 2026) sont retenus
- Appliquer le taux de liquidation : le taux plein est de 50%. Il est réduit par la décote (si trimestres manquants) ou majoré par la surcote (si trimestres excédentaires)
- Calculer la proratisation : votre pension est proportionnelle au nombre de trimestres cotisés au régime général par rapport à la durée de référence (172 trimestres). Formule : durée cotisée / durée requise
- Formule complète : Pension annuelle = SAM × Taux × (Trimestres cotisés / Durée de référence). Exemple : SAM de 30 000€ × 50% × (168/172) = 14 651€/an, soit 1 221€/mois
- Ajouter la retraite complémentaire : la pension AGIRC-ARRCO s'ajoute à la retraite de base. Elle dépend du nombre de points accumulés × la valeur du point (1,4159€ en 2025). Elle représente souvent 40 à 60% de la retraite totale pour les cadres
Solutions complémentaires pour préparer sa retraite
- Plan d'Épargne Retraite (PER) : versements déductibles du revenu imposable (dans la limite de 10% des revenus ou 4 636€ minimum). Capital ou rente à la retraite. Idéal si votre TMI est à 30% ou plus
- Assurance-vie : enveloppe souple avec une fiscalité avantageuse après 8 ans (abattement de 4 600€/an sur les gains, 9 200€ en couple). Accessible à tout moment contrairement au PER, elle offre la sécurité du fonds euros et le potentiel des unités de compte
- Investissement immobilier locatif : générer des revenus complémentaires à la retraite via le LMNP, la SCI ou le déficit foncier. L'immobilier offre un effet de levier du crédit et une protection contre l'inflation à long terme
- PEA (Plan d'Épargne en Actions) : après 5 ans, seuls les prélèvements sociaux de 18,6% s'appliquent sur les gains. Plafond de 150 000€. Idéal pour capitaliser sur les marchés actions européens avec une fiscalité minimale à la retraite
FAQ
- À quel âge puis-je partir à la retraite ?
- L'âge légal de départ est de 62 ans en 2026. Cependant, pour bénéficier d'une retraite à taux plein, vous devez avoir cotisé suffisamment de trimestres (durée de carrière requise). Partir avant peut réduire votre pension de manière définitive.
- Qu'est-ce que la durée de carrière normale ?
- La durée normale de carrière est de 42 ans (2026). Vous devez avoir cotisé ce nombre de trimestres pour obtenir une retraite à taux plein. Cette durée augmente légèrement chaque année. Moins de trimestres = réduction de la pension.
- Qu'est-ce que le taux de remplacement ?
- C'est le pourcentage de votre salaire moyen que vous percevrez en retraite. Il varie selon votre statut : 50% pour salarié du privé/cadre, 72% pour fonctionnaire, 30% pour indépendant, 50% pour agriculteur. Il peut être réduit si vous n'avez pas cotisé assez longtemps.
- Comment est calculé le salaire de référence pour la retraite ?
- Le salaire de référence est généralement le salaire moyen revalorisé sur les meilleures années (souvent les 25 dernières années). Les années manquantes avant la fin de votre carrière sont comptées à zéro, d'où l'importance de prolonger votre carrière. La revalorisation intègre l'inflation et les augmentations de salaire.
- Qu'est-ce que la pension minimum de retraite ?
- Il existe une pension minimum garantie (Minimum contributif) pour les salariés ayant cotisé le nombre de trimestres requis. En 2026, elle est d'environ 650€ brut par mois. Il y a aussi le minimum vieillesse (730€) pour les retraités sans ressources suffisantes, sous conditions.
- Comment puis-je augmenter ma pension de retraite ?
- Vous pouvez : 1) Partir plus tard (retraite décalée augmente la pension), 2) Cotiser plus longtemps (années manquantes remboursées), 3) Augmenter vos revenus (augmente le salaire moyen), 4) Envisager la sur-cotisation ou le rachat de trimestres, 5) Épargner personnellement pour retraite complémentaire.
- Quel est l'impact de partir plus tôt ou plus tard ?
- Partir 1 an avant l'âge légal réduit votre pension d'environ 5%. Partir 1 an après augmente votre pension d'environ 5%. Il faut aussi compter les années supplémentaires cotisées et l'effet du salaire de référence (dernières années plus hautes).
- Quelle est la différence entre retraite de base et retraite complémentaire ?
- La retraite de base est versée par la Sécurité Sociale (régime général pour salariés, régime agricole, indépendants, etc.). La retraite complémentaire (Agirc-Arrco pour salariés privés, retraite additionnelle pour fonctionnaires) s'ajoute à la pension de base. Les deux contribuent à votre revenu total de retraité.
- Comment fonctionne le cumul emploi-retraite ?
- Vous pouvez cumuler votre pension et un revenu professionnel, mais : 1) Si vous avez moins de 60 ans, votre pension peut être réduite, 2) Vous continuerez à cotiser de 60 à 62 ans, ce qui augmentera votre pension, 3) Aucune limite de revenu après 62 ans si vous avez la retraite à taux plein.
- Qu'est-ce que la décote et la surcote ?
- La décote s'applique si vous partez avant l'âge légal ou sans avoir cotisé assez longtemps (réduction définitive de la pension). La surcote s'applique si vous continuez à travailler après 62 ans (augmentation de 1.25% par trimestre supplémentaire cotisé, soit 5% par an).
Simulateurs similaires
Simulateur Indépendance Financière
Calculez le capital nécessaire pour atteindre votre indépendance financière.
Simulateur Rachat de Trimestres
Évaluez la rentabilité du rachat de trimestres pour partir plus tôt à la retraite.
Simulateur PER
Calculez l'avantage fiscal du Plan d'Épargne Retraite.
Simulateur Intérêts Composés
Calculez la croissance de votre capital grâce aux intérêts composés.