Simulateur Crédit Relais 2026
Le crédit relais (ou prêt relais/prêt pont) est une solution de financement temporaire qui permet d'acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu l'ancien. Notre simulateur calcule le montant du crédit relais, les mensualités d'intérêts, le crédit complémentaire nécessaire et les scénarios de vente optimiste/pessimiste pour sécuriser votre opération.
En 2026, le crédit relais est accordé pour une durée de 12 à 24 mois maximum, avec possibilité de prolongation sous conditions. Les banques financent généralement 60 à 80% de la valeur estimée du bien à vendre, après déduction du capital restant dû. Le taux d'intérêt du crédit relais se situe entre 4% et 5,5%, légèrement supérieur à un crédit immobilier classique en raison du risque.
Le fonctionnement est simple : vous ne remboursez que les intérêts mensuellement (franchise partielle), le capital restant dû dans son intégralité. À la vente du bien, vous remboursez le crédit relais en totalité. En parallèle, un crédit complémentaire classique finance la différence entre le prix du nouveau bien et le montant du crédit relais + votre apport.
Les risques à anticiper : si le bien ne se vend pas dans les délais prévus, vous devrez soit prolonger le crédit relais (coût supplémentaire), soit accepter une offre inférieure à l'estimation initiale. C'est pourquoi notre simulateur calcule des scénarios pessimiste (vente 10% en-dessous de l'estimation) et optimiste (vente au prix estimé) pour évaluer votre marge de sécurité.
Le coût total d'un crédit relais comprend : les intérêts pendant la durée du relais (franchise), les frais de dossier (500-1000€), les frais de garantie et l'assurance emprunteur. Sur un relais de 150 000€ à 4,5% sur 12 mois, comptez environ 6 750€ d'intérêts + frais. Notre outil intègre tous ces éléments pour un calcul réaliste de votre plan de financement.
Votre Bien à Vendre
Votre Nouveau Bien
Conditions du Crédit Relais
Montant du crédit relais
125 000 €
Basé sur 70% de la valeur estimée
Crédit Relais
Crédit Complémentaire
Scénarios de vente
Coût total de l'opération
Comment fonctionne le crédit relais ?
1. Estimation du bien
La banque fait estimer votre bien actuel par un expert. Elle avancera généralement 60 à 80% de cette valeur.
2. Financement transitoire
Le crédit relais vous permet d'acheter le nouveau bien. Vous payez uniquement les intérêts en attendant la vente.
3. Vente et remboursement
Dès la vente de votre ancien bien, vous remboursez le crédit relais. Le crédit complémentaire continue normalement.
Définitions des termes clés
- Crédit relais
- Prêt à court terme (6 à 24 mois) permettant d'acheter un nouveau bien avant la vente de l'actuel, en anticipant le produit de la future vente.
- Franchise totale
- Option du crédit relais dans laquelle ni les intérêts ni le capital ne sont remboursés pendant la durée du relais, réduisant les mensualités à zéro mais augmentant le coût final.
- Franchise partielle
- Option du crédit relais dans laquelle seuls les intérêts sont remboursés mensuellement, sans amortissement du capital principal.
- Quotité
- Pourcentage de la valeur du bien actuel financé par le crédit relais, généralement entre 60 % et 80 % selon la banque et la qualité du dossier.
- Prêt achat-revente
- Alternative au crédit relais classique : un seul prêt regroupe l'ancien crédit et le nouveau financement, avec une mensualité unique ajustée après la vente.
Formules Crédit Relais
Montant crédit relais : Crédit_relais = Valeur_bien_actuel × Quotité - Prêt_actuel Quotité généralement 70% (peut aller jusqu'à 80%)
Mensualité crédit relais : Mensualité = Capital × Taux_mensuel / (1 - (1+Taux_mensuel)^-n) Taux relais ≈ taux immobilier + 1% à 1,5%
Intérêts intercalaires (formule lissée) : II_lissés = Capital × Taux_annuel / 12 Ne paie que les intérêts chaque mois
Coût total crédit relais : Coût_total = (Mensualité × Durée) - Capital + Frais_dossier Durée : 12 à 24 mois maximum
Capacité d'achat totale : Budget_achat = Crédit_relais + Crédit_complémentaire + Apport Crédit complémentaire finance le solde du nouveau bien
Qu'est-ce qu'un crédit relais ?
Le crédit relais est un prêt court terme (12 à 24 mois) qui permet de financer l'achat d'un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu l'ancien. Il « fait le pont » entre la vente et l'achat, d'où son nom. Idéal pour saisir une opportunité sans attendre la vente de votre bien actuel.
Fonctionnement du crédit relais
- Montant emprunté : 60-80% de la valeur du bien à vendre (quotité bancaire)
- Durée : 12 à 24 mois maximum, prolongeable selon délai de vente
- Taux d'intérêt : Taux immobilier classique + 1% à 1,5% de surcoût
- Remboursement : Intérêts intercalaires uniquement pendant la durée, puis remboursement du capital à la vente
- Crédit complémentaire : Souvent couplé à un crédit classique pour financer le solde du nouveau bien
Crédit relais sec vs adossé
- Crédit relais sec : Finance uniquement le nouveau bien. Vous remboursez tout à la vente de l'ancien
- Crédit relais adossé : Crédit relais + crédit immobilier classique. Le relais finance une partie, le crédit long terme finance le solde
- Exemple adossé : Achat 400k€, vente prévue 300k€, apport 50k€. Relais de 210k€ (70% × 300k€) + crédit 140k€ sur 20 ans
- Avantage adossé : Lissage des mensualités, capacité d'emprunt maximisée
- Formule lissée : Mensualité unique intégrant intérêts du relais + mensualité du crédit classique
Conditions d'obtention
- Bien à vendre attractif : Emplacement correct, état correct, prix cohérent avec le marché
- Évaluation bancaire : La banque mandate un expert pour estimer la valeur de vente
- Revenus suffisants : Capacité à supporter les mensualités lissées pendant la période de vente
- Apport personnel : Souvent exigé (10-20%) pour sécuriser l'opération
- Pas de surendettement : Taux d'endettement ≤ 35% incluant les mensualités lissées
Avantages et risques
- ✓ Saisir une opportunité : Ne pas rater le bien idéal en attendant la vente
- ✓ Pouvoir de négociation : Acheter sans clause suspensive de vente
- ✓ Sérénité : Emménager avant de vendre, éviter le double déménagement
- ✗ Coût élevé : Surcoût de 1-1,5% sur le taux + frais de dossier
- ✗ Risque de non-vente : Si le bien ne se vend pas, difficultés financières
- ✗ Pression temporelle : Vente à réaliser rapidement, risque de brader le prix
Alternatives au crédit relais
- Vente puis achat : Solution sans risque mais nécessite logement temporaire
- Clause suspensive de vente : Achat conditionné à la vente de l'ancien bien (moins attractif pour le vendeur)
- Prêt in fine : Crédit où on ne rembourse que les intérêts, capital remboursé en une fois
- Portage immobilier : Société rachète votre bien et vous laisse le temps de vendre
- Vente à réméré : Vente avec faculté de rachat, solution de dernier recours
FAQ
- Qu'est-ce qu'un crédit relais et comment fonctionne-t-il ?
- Le crédit relais (ou prêt relais) est un financement à court terme qui permet d'acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu le précédent. La banque avance généralement 60 à 80% de la valeur estimée du bien à vendre. Ce montant sert d'apport pour le nouvel achat. Une fois l'ancien bien vendu, vous remboursez le crédit relais avec le produit de la vente.
- Quelle est la quotité de financement d'un crédit relais ?
- La quotité représente le pourcentage de la valeur du bien que la banque accepte de financer en relais. Elle varie généralement entre 60% et 80% de la valeur estimée. Les banques sont prudentes car le prix de vente final peut être inférieur à l'estimation. Une quotité de 70% est courante, permettant une marge de sécurité de 30%.
- Quels sont les différents types de crédit relais ?
- Il existe 3 types : le relais sec (uniquement le montant avancé sur le bien à vendre), le relais adossé (combiné avec un prêt amortissable pour la différence), et le relais avec franchise totale (vous ne payez les intérêts qu'à la vente). Le relais adossé est le plus courant car il permet de financer l'écart entre les deux biens.
- Combien coûte un crédit relais ?
- Le crédit relais a un coût composé de : intérêts (taux souvent 0.5 à 1% supérieur au taux immobilier classique), frais de dossier (500 à 1500€), frais de garantie, et assurance emprunteur. Les intérêts peuvent être payés mensuellement ou capitalisés (ajoutés au capital à rembourser). Le coût total dépend de la durée avant la vente.
- Quelle est la durée maximale d'un crédit relais ?
- La durée initiale est généralement de 12 à 24 mois. Certaines banques proposent une prolongation de 12 mois supplémentaires si le bien n'est pas vendu. Au-delà, la situation devient critique : vous devrez peut-être baisser le prix de vente ou transformer le relais en prêt classique avec deux mensualités à payer.
- Que se passe-t-il si je ne vends pas dans les délais ?
- Si le bien n'est pas vendu à l'échéance, plusieurs options : prolongation du relais (frais supplémentaires), transformation en prêt classique (double mensualité), ou vente au rabais pour solder rapidement. C'est le principal risque du crédit relais. Il est conseillé de commencer à vendre activement dès la signature du compromis d'achat.
- Le crédit relais est-il adapté à ma situation ?
- Le crédit relais convient si : votre bien est facilement vendable (bon emplacement, prix réaliste), vous avez une marge financière pour absorber d'éventuels retards, le marché immobilier local est dynamique. Il est déconseillé dans un marché baissier, pour des biens atypiques difficiles à vendre, ou si vos finances sont tendues.
- Comment calculer la mensualité d'un crédit relais ?
- En franchise partielle, vous payez uniquement les intérêts mensuels : Mensualité = (Montant relais × Taux annuel) / 12. Par exemple, pour 200 000€ à 4%, la mensualité est de 667€/mois. En franchise totale, les intérêts s'accumulent et sont réglés à la vente. Le capital est remboursé intégralement lors de la vente.