Simulateur bonus-malus auto — coefficient de réduction-majoration (CRM)
Le bonus-malus, officiellement appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est le multiplicateur appliqué chaque année à votre prime de référence d'assurance auto. Il démarre à 1,00 pour un conducteur qui débute, descend de 5 % par année sans sinistre responsable et remonte de 25 % à chaque accident dont vous êtes entièrement responsable. Ce simulateur calcule votre coefficient à la prochaine échéance et la prime correspondante.
Les règles ne dépendent pas de votre assureur : elles sont fixées par l'annexe de l'article A121-1 du Code des assurances, une clause type obligatoire dans tous les contrats d'assurance automobile en France. Le coefficient est attaché au conducteur et non au véhicule : il vous suit d'un contrat à l'autre grâce au relevé d'information que votre assureur doit vous remettre sur simple demande.
Le simulateur affiche surtout une projection année par année : coefficient, prime annuelle et écart avec votre situation actuelle, jusqu'à ce que le bonus maximal de 0,50 soit atteint — c'est-à-dire une réduction de 50 % de la prime de référence, obtenue après 13 années d'assurance sans sinistre responsable. Il applique aussi la règle de descente rapide qui ramène un conducteur malussé à 1,00 après deux années consécutives sans sinistre.
Le bonus-malus ne s'applique pas à toutes les situations : les flottes de plus de trois véhicules, les cyclomoteurs de moins de 50 cm³, les véhicules de collection et certains contrats professionnels en sont exclus, l'assureur restant alors libre de fixer sa propre tarification. Autre point souvent mal compris : un accident reconnu partiellement responsable (à 50 %) n'entraîne qu'une demi-majoration de 12,5 %, et non les 25 % appliqués en cas de responsabilité totale.
Votre situation d'assuré
Coefficient à la prochaine échéance
0,95
Bonus — prime de 570 € contre 600 € aujourd'hui
Projection de votre coefficient année par année
| Échéance | Coefficient | Prime annuelle | Écart vs aujourd'hui | Situation |
|---|---|---|---|---|
| Dans 1 an | 0,95 | 570 € | -30 € | Bonus |
| Dans 2 ans | 0,90 | 540 € | -60 € | Bonus |
| Dans 3 ans | 0,85 | 510 € | -90 € | Bonus |
| Dans 4 ans | 0,80 | 480 € | -120 € | Bonus |
| Dans 5 ans | 0,76 | 456 € | -144 € | Bonus |
| Dans 6 ans | 0,72 | 432 € | -168 € | Bonus |
| Dans 7 ans | 0,68 | 408 € | -192 € | Bonus |
| Dans 8 ans | 0,64 | 384 € | -216 € | Bonus |
| Dans 9 ans | 0,60 | 360 € | -240 € | Bonus |
| Dans 10 ans | 0,57 | 342 € | -258 € | Bonus |
| Dans 11 ans | 0,54 | 324 € | -276 € | Bonus |
| Dans 12 ans | 0,51 | 306 € | -294 € | Bonus |
| Dans 13 ans | 0,50 | 300 € | -300 € | Bonus maximal |
Les règles appliquées
| Événement sur l'année d'assurance | Effet sur le coefficient |
|---|---|
| Aucun sinistre responsable | × 0,95 (réduction de 5 %) |
| Sinistre entièrement responsable | × 1,25 (majoration de 25 %) par sinistre |
| Sinistre partiellement responsable | × 1,125 (majoration de 12,5 %) par sinistre |
| Deux années consécutives sans sinistre après un malus | Retour à 1,00 |
| Plancher réglementaire | 0,50 (bonus maximal, après 13 ans) |
| Plafond réglementaire | 3,50 (malus maximal) |
Définitions des termes clés
- Coefficient de réduction-majoration (CRM)
- Nom officiel du bonus-malus. Multiplicateur appliqué à la prime de référence, compris entre 0,50 et 3,50. Il vaut 1,00 pour un conducteur qui débute et évolue à chaque échéance annuelle selon la sinistralité de l'année écoulée.
- Prime de référence
- Prime que l'assureur facturerait pour votre profil et votre véhicule si votre coefficient était de 1,00. C'est elle qui est multipliée par le CRM. Elle est fixée librement par l'assureur : seul le coefficient est réglementé.
- Sinistre entièrement responsable
- Accident dans lequel votre responsabilité est retenue à 100 %. Il majore le coefficient de 25 % (multiplication par 1,25). Plusieurs sinistres dans la même année se cumulent de façon multiplicative.
- Sinistre partiellement responsable
- Accident dont la responsabilité est partagée avec un autre conducteur, généralement à 50 %. La majoration est de moitié : multiplication du coefficient par 1,125, soit 12,5 %.
- Descente rapide
- Règle qui ramène automatiquement à 1,00 le coefficient d'un conducteur majoré dès lors qu'il passe deux années d'assurance consécutives sans sinistre responsable, quelle que soit la hauteur du malus atteint.
- Bonus maximal (0,50)
- Plancher réglementaire du coefficient, correspondant à une réduction de 50 % de la prime de référence. Il est atteint après 13 années d'assurance sans sinistre responsable à partir d'un coefficient de 1,00.
- Relevé d'information
- Document que l'assureur doit délivrer sous 15 jours sur demande. Il récapitule votre coefficient, les sinistres des cinq dernières années et leur nature. Il est exigé par tout nouvel assureur lors d'un changement de contrat.
Formules du coefficient de réduction-majoration
Année sans sinistre responsable : CRM(n+1) = tronquer(CRM(n) × 0,95) Réduction de 5 % par année d'assurance, arrondi à la deuxième décimale inférieure
Année avec sinistres : CRM(n+1) = tronquer(CRM(n) × 1,25^r × 1,125^p) r = sinistres entièrement responsables, p = sinistres partiellement responsables
Prime annuelle : Prime = Prime_référence × CRM Prime_référence = prime hors coefficient, fixée librement par l'assureur
Bornes réglementaires : 0,50 ≤ CRM ≤ 3,50 Plancher = bonus maximal (13 ans sans sinistre) ; plafond = malus maximal
Descente rapide après malus : Si CRM > 1 et 2 années consécutives sans sinistre → CRM = 1,00 Retour au coefficient de base quelle que soit la hauteur du malus
Exemples de calcul du coefficient bonus-malus
- Coefficient après 1 an sans sinistre (départ 1,00)0,95 — soit 5 % de prime en moins
- Coefficient après 1 sinistre entièrement responsable (départ 1,00)1,25 — soit 25 % de prime en plus
- Coefficient après 1 sinistre partiellement responsable (départ 1,00)1,125 arrondi à 1,12 — soit 12,5 % en plus
- Délai pour atteindre le bonus maximal13 années sans sinistre responsable pour arriver à 0,50
- Bornes réglementaires du coefficientPlancher 0,50 (bonus maximal), plafond 3,50 (malus maximal)
Utilisez le simulateur ci-dessous pour un calcul personnalisé
Comment utiliser ce simulateur
- Saisissez votre coefficient actuel : il figure sur votre avis d'échéance et sur votre relevé d'information. Un conducteur qui débute part de 1,00 ; le plancher est 0,50 et le plafond 3,50
- Indiquez votre prime de référence annuelle : c'est votre prime hors coefficient. Si vous ne la connaissez pas, divisez la prime que vous payez par votre coefficient actuel (par exemple 480 € payés avec un coefficient de 0,80 donnent 600 € de prime de référence)
- Renseignez les sinistres de l'année écoulée : uniquement ceux où votre responsabilité est engagée. Séparez les sinistres entièrement responsables (× 1,25) des sinistres partiellement responsables (× 1,125)
- Choisissez la durée de projection : 13 ans permet de visualiser la descente complète jusqu'au bonus maximal de 0,50 à partir d'un coefficient de 1,00
- Lisez le tableau de projection : il donne pour chaque échéance le coefficient, la prime correspondante et l'écart avec votre prime actuelle. Le cumul affiché sous le tableau chiffre le gain ou le surcoût total sur la période
Quels sinistres font vraiment monter le coefficient ?
- Majorent le coefficient : les accidents dont vous êtes reconnu responsable, totalement (× 1,25) ou partiellement (× 1,125). Les sinistres se cumulent : deux accidents responsables la même année portent un coefficient de 1,00 à 1,56
- N'affectent pas le coefficient : le vol, l'incendie, le bris de glace, les catastrophes naturelles, les dommages en stationnement sans tiers identifié et tous les accidents où votre responsabilité n'est pas engagée
- Cas particulier du conducteur non désigné : un sinistre causé par un conducteur occasionnel autorisé impacte le coefficient du contrat, donc celui du souscripteur
- Période de référence : la sinistralité prise en compte est celle des 12 mois qui s'achèvent 2 mois avant l'échéance annuelle du contrat, et non l'année civile
Sortir d'un malus : les règles à connaître
Un conducteur majoré n'est pas condamné à payer cher pendant des années. La règle dite de descente rapide prévoit que le coefficient est ramené à 1,00 après deux années d'assurance consécutives sans sinistre responsable, quel que soit le niveau de malus atteint — même 3,50. En pratique, un conducteur passé à 1,25 après un accident retrouve 1,00 au bout de deux années propres, puis reprend la descente normale à 0,95, 0,90, et ainsi de suite. Attention en revanche à la résiliation pour sinistres : au-delà d'un certain niveau de sinistralité, l'assureur peut refuser de renouveler le contrat, ce qui oblige à se tourner vers des contrats spécialisés nettement plus chers. En cas de refus généralisé, le Bureau central de tarification (BCT) peut imposer à un assureur de vous couvrir au moins en responsabilité civile.
Le coefficient suit le conducteur, pas la voiture
Changer d'assureur ne remet jamais le compteur à zéro : le nouvel assureur exige le relevé d'information de l'ancien, qui reprend le coefficient et les sinistres des cinq dernières années. Il en va de même en cas de changement de véhicule. Une interruption d'assurance conserve le coefficient pendant trois ans ; au-delà, il est remis à 1,00. Enfin, le bonus-malus ne s'applique qu'aux véhicules terrestres à moteur soumis à l'obligation d'assurance : certaines catégories, comme les véhicules de collection ou les deux-roues de moins de 125 cm³ selon les contrats, peuvent en être exclues — dans ce cas l'assureur applique sa propre grille de réduction commerciale, qui n'a pas de valeur réglementaire.
FAQ
- Comment se calcule le bonus-malus d'une assurance auto ?
- Le coefficient de réduction-majoration (CRM) part de 1,00 pour un conducteur qui débute. À chaque échéance annuelle, il est multiplié par 0,95 si aucun sinistre responsable n'a été enregistré sur la période de référence, ce qui représente une réduction de 5 % de la prime. À l'inverse, il est multiplié par 1,25 pour chaque sinistre entièrement responsable et par 1,125 pour chaque sinistre partiellement responsable. Le résultat est arrondi à la deuxième décimale inférieure. La prime payée correspond à la prime de référence multipliée par ce coefficient.
- Quel est le bonus maximal et en combien de temps l'atteint-on ?
- Le bonus maximal correspond à un coefficient de 0,50, soit une réduction de 50 % de la prime de référence. Il s'agit d'un plancher réglementaire : le coefficient ne peut jamais descendre en dessous. En partant de 1,00 et sans aucun sinistre responsable, il faut 13 années d'assurance pour l'atteindre. La descente suit la suite 1,00 — 0,95 — 0,90 — 0,85 — 0,80 — 0,76 — 0,72 — 0,68 — 0,64 — 0,60 — 0,57 — 0,54 — 0,51 — 0,50.
- De combien augmente ma prime après un accident responsable ?
- Un sinistre entièrement responsable majore le coefficient de 25 %. Sur une prime de référence de 600 €, un conducteur au coefficient 1,00 passe ainsi de 600 € à 750 €, soit 150 € de plus par an. Un conducteur qui bénéficiait d'un bonus de 0,60 passe à 0,75, soit de 360 € à 450 €. Un sinistre partiellement responsable, où la responsabilité est partagée, ne majore le coefficient que de 12,5 %.
- Combien de temps un malus reste-t-il sur mon contrat ?
- La règle dite de descente rapide prévoit qu'un conducteur dont le coefficient est supérieur à 1,00 revient automatiquement à 1,00 après deux années d'assurance consécutives sans sinistre responsable, quel que soit le niveau de malus atteint, y compris le plafond de 3,50. En dessous de deux années propres, le coefficient continue de baisser normalement de 5 % par an. Les sinistres figurent en revanche pendant cinq ans sur le relevé d'information consulté par les assureurs.
- Quels sinistres n'ont aucun effet sur le bonus-malus ?
- Ne sont pas pris en compte : le vol, l'incendie, le bris de glace, les événements climatiques et catastrophes naturelles, les dommages subis en stationnement lorsque l'auteur n'est pas identifié, ainsi que tous les accidents dans lesquels votre responsabilité n'est pas engagée. Seuls les sinistres avec responsabilité totale ou partielle font évoluer le coefficient à la hausse.
- Est-ce que je perds mon bonus en changeant d'assureur ou de voiture ?
- Non. Le coefficient est attaché au conducteur et non au véhicule ou au contrat. Lors d'un changement d'assureur, le nouvel assureur réclame le relevé d'information délivré par l'ancien, qui reprend le coefficient et les sinistres des cinq dernières années. Le coefficient est repris à l'identique. En cas d'interruption d'assurance, il est conservé pendant trois ans ; au-delà de cette période sans contrat, il est remis à 1,00.
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