TAEG vs taux nominal 2026 — Le coût réel de votre crédit
Le taux nominal affiché par une banque ne représente qu'une partie du coût réel d'un crédit. Le TAEG (taux annuel effectif global) intègre en plus l'assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie : c'est le seul indicateur permettant de comparer objectivement deux offres de prêt entre elles.
Ce simulateur calcule le TAEG à partir de votre taux nominal, du montant emprunté, de la durée et de l'ensemble des frais annexes, par la méthode actuarielle réglementaire (résolution du taux d'équivalence entre les flux versés et le capital net perçu). L'écart entre TAEG et taux nominal, en points de pourcentage, est également affiché.
Un écart important entre TAEG et taux nominal signale souvent une assurance emprunteur coûteuse ou des frais de dossier élevés. Depuis la loi Lemoine (2022), il est possible de changer d'assurance à tout moment pour réduire cet écart et faire baisser le coût total du crédit.
Exemple : pour un prêt immobilier de 200 000€ sur 20 ans à un taux nominal de 3,5%, l'ajout d'une assurance emprunteur à 0,34% et de frais de dossier de 1 000€ peut porter le TAEG à environ 3,9%. Cet écart de 0,4 point, apparemment faible, représente plusieurs milliers d'euros de coût supplémentaire sur la durée totale du prêt — d'où l'intérêt de toujours comparer les offres sur la base du TAEG plutôt que du taux nominal seul.
TAEG estimé
4,11 %
Contre 3,50 % de taux nominal — écart de 0,61 point
Détail du coût total du crédit
| Capital emprunté | 200 000 € |
| Intérêts sur la durée du prêt | 78 381 € |
| Coût total de l'assurance emprunteur | 9 600 € |
| Frais de dossier + garantie | 2 500 € |
| Coût total réel du crédit | 90 481 € |
Définitions des termes clés
- TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
- Taux qui intègre le taux nominal, l'assurance emprunteur et l'ensemble des frais obligatoires liés au crédit (dossier, garantie). Son affichage est une obligation légale sur toute offre de prêt (Code de la consommation).
- Taux nominal (débiteur)
- Taux d'intérêt de base du crédit, utilisé pour calculer les mensualités hors assurance et hors frais. Toujours inférieur au TAEG.
- Méthode actuarielle
- Méthode de calcul réglementaire du TAEG qui recherche le taux d'actualisation rendant équivalents le montant net perçu par l'emprunteur et la somme des mensualités actualisées.
- Frais de garantie
- Frais liés à la sécurisation du prêt pour la banque : hypothèque, caution d'un organisme comme Crédit Logement, ou privilège de prêteur de deniers (PPD).
Calcul du TAEG
Mensualité (hors assurance) : M = C × t / (1 − (1+t)^−n) C = capital emprunté | t = taux nominal mensuel | n = durée en mois
Montant net perçu : Net = Capital − (Frais de dossier + Frais de garantie) Les frais sont déduits du capital réellement mis à disposition de l'emprunteur
Taux mensuel actuariel (TAEG) : Net = Σ (k=1..n) Mensualité totale / (1+i)^k i = taux mensuel actuariel, résolu par dichotomie | TAEG annuel = (1+i)^12 − 1
TAEG vs taux nominal — repères
- Le TAEG est-il toujours supérieur au taux nominal ?Oui, car il intègre l'assurance et les frais annexes
- Le TAEG est-il obligatoire sur une offre de prêt ?Oui, la loi impose son affichage sur toute offre de crédit
- Un écart de combien de points est considéré comme normal ?Généralement entre 0,3 et 1 point selon l'assurance et les frais
- Le TAEG inclut-il les frais de notaire ?Non, seulement les frais liés au crédit lui-même
- Peut-on comparer deux offres uniquement sur le taux nominal ?Non, seul le TAEG permet une comparaison fiable
Utilisez le simulateur ci-dessous pour un calcul personnalisé
Comment utiliser ce simulateur
- Étape 1 : Renseignez le montant emprunté, le taux nominal et la durée du crédit.
- Étape 2 : Ajoutez le coût de l'assurance emprunteur mensuelle.
- Étape 3 : Indiquez les frais de dossier et de garantie prévus par la banque.
- Étape 4 : Comparez le TAEG obtenu au taux nominal affiché : plus l'écart est faible, plus l'offre est compétitive.
Points clés à retenir
- Le TAEG est le seul indicateur légal permettant de comparer deux offres de crédit entre elles.
- Un écart de plus d'un point entre TAEG et taux nominal signale souvent une assurance emprunteur coûteuse.
- Depuis la loi Lemoine (2022), il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment sans frais.
- Le TAEG ne comprend pas les frais de notaire ni les frais annexes non obligatoires (garantie de rachat de crédit facultative, par exemple).
FAQ
- Pourquoi le TAEG est-il toujours supérieur au taux nominal ?
- Parce qu'il intègre, en plus du taux nominal, le coût de l'assurance emprunteur et l'ensemble des frais obligatoires liés au crédit (dossier, garantie). Le taux nominal ne représente que l'intérêt de base du prêt.
- Comment est calculé le TAEG dans ce simulateur ?
- Par la méthode actuarielle réglementaire : on recherche par dichotomie le taux mensuel qui rend équivalents le montant net perçu par l'emprunteur (capital moins frais) et la somme des mensualités totales actualisées, puis ce taux est annualisé.
- Quel écart entre TAEG et taux nominal est considéré comme normal ?
- Généralement entre 0,3 et 1 point de pourcentage, selon le coût de l'assurance emprunteur et des frais annexes. Un écart plus important signale souvent une assurance coûteuse.
- Le TAEG inclut-il les frais de notaire ?
- Non, le TAEG ne couvre que les frais directement liés au crédit lui-même (dossier, garantie, assurance). Les frais de notaire sont liés à l'acquisition du bien, pas au financement.
- Comment réduire l'écart entre TAEG et taux nominal ?
- Le principal levier est l'assurance emprunteur : depuis la loi Lemoine (2022), il est possible de la changer à tout moment pour une offre moins chère, ce qui réduit directement le TAEG sans toucher au taux nominal.
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